Pilt selgeks: mis puhul saab Kredexist eluasemelaenu käendust?

Kredexi käendus.

FOTO: Tairo Lutter

Arco Vara maakler Terje Võrk selgitab, mis puhkudel on lootust Kredexist käendust saada, ja mis puhkudel mitte.

Vahel selgub, et inimestele on jäänud eksiarvamus nagu annaks KredEx eluasemelaenu. Tegelikul annab KredEx eluasemelaenu taotlejale vaid käenduse, mille abil saab laenuvõtja vähendada panga poolt oodatava omaosaluse suurust (enamasti nõutakse 20 protsenti). Omades vähemalt 10 protsendi ulatuses omafinantseeringut, ei ole vaja kasutada lisatagatist. Need hetked, kui tagatiseks pandi kogu suguvõsa vara, on möödas. Laenuandjad hindavad kõrgemalt inimest kui vanaema korterit, sest korter ei maksa laenu tagasi, ikka inimene.

Selle, milliste tingimustega laen antakse, milline tagatis sobib jne, otsustab iga konkreetne pank ise. Seejuures mõjutab tulemust kõige rohkem laenutaotleja isik. Oluliseks saab minevik ja varasemad võlgnevused – nii võivadki noorusrumalused nagu sms-laen või tihedad kasiinokülastused, telefonivõlg vms rikkuda igasuguse laenu saamise võimaluse. Eriti kaalutakse läbi sissetulekute iseloom ja tööandja taust. Ostetava ja laenu tagatiseks oleva kinnisvara asukoht ning seisund otsustavad tema turuväärtuse ning mida likviidsem see on, seda parem.

KredExi abil saab laenu omaosalust vähendada kas noor pere, kellel on kuni 15-aastane laps või noor spetsialist, energiatõhusa eluaseme omandaja või rekonstrueerija, kaitseväe või kaitseliidu veteranid või tagastatud eluruumis elavad üürnikud. Käendust saavad nii üksikisikud kui pered, aga vähemalt üks käenduse taotleja peab kuuluma ühte neist ülalmainitud sihtgruppi. Laenu põhitagatiseks saab soetatav kinnisvara. 2019. aastal oli näiteks iga viies kodulaen võetud KredExi käendusel.

Eluasemelaenule antava KredExi käenduse suurus arvutatakse sellest lähtudes, missuguseks kujuneb konkreetse korteri või maja turuväärtus eksperthinnangus. Seepärast öeldakse ka vahel, et KredExi abil saab laenu 90 protsenti korteri hinnast, mis muidu on näiteks 80 protsenti. KredExi enda kodulehel on kirjas, et ollakse valmis käendama kuni 24 protsenti laenu tagatisvara väärtusest, kuid mitte rohkem kui 20 000 eurot. Energiatõhusa eluaseme omandaja või eluaseme energiatõhusaks rekonstrueerija sihtgrupis on käenduse suurus kuni 50 000 eurot.

KredExist käendusvõimaluse saamine muidugi ei tähenda automaatselt, et ka pangast laenu saadakse. Sageli ülehinnatakse oma võimeid või usaldusväärsust, peetakse olulisimaks ostetava objekti olemasolu või jäetakse esimese taotluse täitmisel mingi info andmata ja panganõustaja vastus järgmisel vestlusel võib olla juba vastupidine eelmisele. Raha väljaandmisel on pangad täna juba väga konservatiivsed ning ettevaatlikud, riske püütakse võimalikult vältida ja laenu saajate ring kitseneb üha.

Kui pangatöötaja toodud keeldumise põhjendused tunduvad arusaamatud, siis kindlasti tuleb nende kohta üle küsida, sest võibolla saab midagi muuta oma elustiilis, näidata säästmisvõimekust ja saada laenu näiteks peale pooleaastast katseperioodi. Siis saab ka KredExi käendust kasutada, see võimalus ei kao.

Omaosaluse vähendamine

KredExi abil eluasemelaenu omaosalust vähendada saab siis, kui osta korter, elumaja, krunt või suvila. Mitut erinevat käendust paralleelselt ei anta, piirduma peab ühega. Ka ei või korterit/maja, mille ostmiseks on KredExi käendust kasutatud, välja üürida vaid laenusaaja peab ise olema nii omanik kui kasutaja kuni laenuperioodi lõpuni.

Noorel spetsialistil on mõtet KredExi käendust taotleda, kui ta pole üle 35-aasta vana, tal on kõrgharidus, keskeriharidus või kutsekeskharidus või kutseõpe lõpetatud. Tööandjaga peab olema sõlmitud leping ja katseaeg lõppenud.

Ka noor, kuni 35-aastane ettevõtja võib noore spetsialistina KredExi käendust kasutada, kui ta on äriregistris või maksuametis registreeritud füüsilisest isikust ettevõtjana ning tegutsenud ettevõtjana vähemalt aasta.

Energiatõhusa eluaseme soetamisel, püstitamisel, elamu või selle osa rekonstrueerimisel peab elamu energiatõhususarvu klass olema vähemalt C. Arvesse läheb, kui energiamärgis on antud peale 03.05.2013. Elamu püstitamise või rekonstrueerimisel nõutakse ehitusprojekti

Tagastatud eluruumis elavad üürnikud on täna juba väga väike osa laenuvõtjatest, aga võimalus on olemas üürnikul, tema abikaasal või elukaaslasel ja ka muul täisealisel pereliikmel.

Eraldi grupina käsitletakse ka veterane ehk Kaitseväe ja Kaitseliidu teenistuses olnud isikuid, kes on käinud välismissioonil või saanud vigastada Eestis teenistuses olles.

Loe rohkem Arco Vara blogist.